El Fintech está en auge, y en el sector bancario, esto revoluciona todo completamente, desde la experiencia del cliente hasta los sistemas de transacción. En el campo de la banca offshore, las cosas son muy parecidas, con una excepción: se manejan estructuras offshore más complejas y normativas más estrictas.
¿Cómo puede el Fintech transformar los servicios bancarios offshore? Vamos a hablar de cuatro avances tecnológicos que pueden impulsar la innovación en este sector:
Banca totalmente digital
Olvídese de la banca online, pronto se convertirá en una cosa del pasado. ¿Se ha dado cuenta de que hoy en día la banca está cada vez más digitalizada?
Cada vez se ven menos monedas y billetes, y más números, que vemos en nuestras cuentas. Con sólo pulsar un botón, se pueden mover fondos de una cuenta a otra, todo de forma digital.
La banca sin sucursales se convertirá en algo totalmente normal. Ya no será necesario ir a una sucursal bancaria local o a un cajero automático para acceder a los servicios bancarios. Lo único que necesitará será un “canal de distribución”, p.ej. un smartphone, para acceder a los servicios.
En el mundo offshore, los mejores bancos de las jurisdicciones offshore ofrecen servicios bancarios online plenamente operativos y seguros. Si bien esto en sí mismo es muy conveniente, cada vez se nota más la falta de funcionalidades - un problema que la banca totalmente digital intenta resolver.
En primer lugar, el acceso al servicio bancario desde los teléfonos inteligentes no es ideal, ya que normalmente se hará a través del navegador web. Desarrollar aplicaciones para hacer posible las transacciones a través del móvil significa dar más comodidad a los clientes.
En segundo lugar, aunque las funcionalidades de la banca online son buenas, se echa de menos la capacidad de poder de interactuar con el banco. Pasando a ser totalmente digitales, los bancos offshore pueden mejorar la relación con el cliente y adquirir nuevos clientes más fácilmente - aumentando, con todo ello, la ventaja competitiva de los bancos.
Blockchain
Se quiera o no, cuando se hacen transacciones entre bancos a nivel internacional hay que utilizar el Swift.
El Swift es un sistema estandarizado para las transacciones financieras mundiales. Con el sistema Swift, los bancos pueden configurar y recibir información sobre las transacciones financieras, todo ello en un entorno seguro, estandarizado y de confianza.
El Swift es utilizado por 11.000 bancos de todo el mundo. Y aunque su implantación en el sector bancario mundial es muy fuerte, tiene algunas debilidades, como tarifas elevadas, largos procesos para las transacciones, un sistema anticuado y una seguridad cada vez más débil.
Aparece blockchain.
El anticuado sistema Swift se ha enfrentado por fin a una tecnología revolucionaria llamada blockchain.
En esencia, blockchain es una tecnología innovadora que toma la forma de un libro de entradas digital. El libro registra todas las transacciones realizadas en criptomonedas, como la Bitcoin. Los registros, llamados bloques, se enlazan y aseguran usando criptografía, lo que hace que los datos dentro de ellos sean resistentes a cualquier cambio, aunque no inmunes.
En la banca, la tecnología blockchain está trastocando el statu quo de Swift. Esta tecnología permite transacciones entre bancos que se dice que son más seguras y más baratas que las de Swift.
Si bien la implementación de blockchain en las transacciones financieras es un proceso difícil, las startups como Circle y Ripple son tan transformadoras como la tecnología blockchain, ya que hacen que la implementación de la tecnología blockchain en la banca sea mucho más fácil.
Y la tendencia muestra que los bancos están adoptando la nueva tecnología de forma lenta pero inequívoca. Ripple, por ejemplo, ha anunciado que ha conseguido 10 nuevos clientes bancarios. Actualmente está dando servicio a 75 bancos en todo el mundo, incluyendo a grandes nombres como el BBVA y el Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ. Aunque este número sigue siendo minúsculo en comparación con la base de clientes de Swift de 11.000 bancos, Ripple muestra que cada vez más bancos están interesados en esta nueva tecnología, en comparación con la "vieja" tecnología Swift.
Ripple realmente puede suponer un punto de inflexión para el sector bancario offshore. Una de las razones es el coste de las transacciones. Swift puede añadir un costo a su transacción de más de 25 USD. Las redes Blockchain tienen un coste mucho más bajo (alrededor de 2 a 3 USD de media), dependiendo del monto de la transacción y del tiempo requerido para que la transacción se complete. Imagínese.
Mover fondos de un conduit offshore que utilice Swift a una jurisdicción offshore sink es costoso para los clientes. Y no sólo eso, el tiempo de espera de las transacciones puede ser bastante largo, lo que hace que el trabajo de los gestores de fondos offshore sea más difícil, ya que reciben repetidas solicitudes de información de sus clientes preguntando por el paradero de sus fondos.
Ripple, por ejemplo, reduce los costos y el tiempo de las transacciones bancarias a la vez que garantiza la seguridad de cada transacción, utilizando la casi inexpugnable tecnología de blockchain. Con funcionalidades como la característica de firma múltiple que requiere que una transacción sea aprobada por otros usuarios, dispositivos o instituciones, tal y como lo solicite el usuario, el pirateo es muy difícil (y costoso).
Chatbots y AI
Imagine hablar con el servicio al cliente de un banco offshore sin saber que la conversación es entre usted, un ser humano, y un programa de ordenador. La conversación, escrita, fluye de forma completamente natural, como si fuera con otro ser humano, proporcionándole soluciones reales, como si vinieran de un empleado del servicio al cliente con un nivel excelente de conocimiento.
Si piensa que esto sólo ocurrirá en el futuro, se equivoca. Los chatbots están transformando la interacción con los clientes de forma muy importante hoy en día, en todos los sectores que se pueda imaginar, particularmente en el sector servicios.
Los chatbots ofrecen a los clientes bancarios offshore una experiencia mejorada del servicio de atención al cliente con soluciones bancarias preestablecidas, junto con sugerencias de cómo asegurar mejor sus activos, invertir sus fondos, etc. Éstos son algunos ejemplos reales de chatbots usados por bancos.
Se dice que la AI (Inteligencia Artificial) hace que los chatbots sean mejores. La AI hace que los chatbots entiendan el idioma y el contenido de la conversación, así como la intención de los clientes usando el PLN (Procesamiento de Lenguajes Naturales).
Y la cuestión principal es que los chatbots - ya estén basado en reglas o en AI - hacen que la prestación de servicios, las solicitudes de transacciones y cualquier otra actividad bancaria offshore sea más fácil para los clientes y los bancos.
IOT
Aunque no necesariamente exclusivo del fintech, el IOT está rompiendo moldes en muchos sectores, incluyendo la banca.
El IOT o Internet de las Cosas es un sistema que consiste en "cosas" interconectadas que pueden interactuar entre sí. Las "cosas" pueden ser cualquier cosa desde un ordenador portátil a una lavadora; desde un termostato hasta un automóvil; desde un interruptor a una planta en una maceta; desde un perro a un ser humano (a través de dispositivos que lleven o que estén conectados a ellos). Sí, es prácticamente cualquier cosa que nos podamos imaginar.
Por lo tanto, usted - a través de su smartphone, por ejemplo - puede decirle a su calentador que se encienda a una hora específica. El recipiente de su comida puede decirle si la comida que contiene se ha echado a perder. Su coche puede decirle que es el momento de renovar los documentos del registro de vehículos. Las posibilidades son ilimitadas.
En el mundo de la banca, el IOT ofrece a los clientes la posibilidad de abrir una cuenta, hacer transacciones o cualquier otra actividad bancaria, todo ello enfatizando las interacciones entre los clientes y, por ejemplo, el personal de caja utilizando cualquier medio que el sistema de IOT haga posible.
¿Quizá pueda comunicarse con el servicio de atención al cliente de su banco desde un dispositivo de visualización en su cocina? ¿Tal vez dar una orden verbal al chatbot de su banco para transferir fondos de una cuenta a otra mientras está en otras cosas? Una vez más, las posibilidades son ilimitadas.
Para un banco offshore, todo lo anterior implica más comodidad para los clientes. Más comodidad significa una mejor experiencia bancaria, lo que hará que el banco gane clientes.
Conclusión
Hay, por supuesto, muchos otros avances fintech que están produciendo cambios importantes - o van a producirlos – en la banca offshore de una manera u otra. La cuestión principal es que los bancos offshore pueden beneficiarse en gran medida de la adopción de este tipo de tecnología, especialmente en lo referente al servicio al cliente.
Si todavía tiene dudas sobre si los avances de fintech anteriores pueden producir cambios importantes para los servicios bancarios offshore y todo lo relacionado con ellos, piense en ellos de esta manera: La WWW existe desde hace 25 años más o menos. Los gigantes de las redes sociales como Facebook y Twitter no existían hace 15 años. Cuando estos sistemas se presentaron al público, la mayoría de la gente se mostraba escéptica. Pero como todos sabemos, han cambiado el mundo.
La tecnología blockchain, uno de los avances más revolucionarios de Fintech, comenzó en 2008 como un libro de registros público para las transacciones de bitcoin. Hace ya tiempo que esta tecnología debería haber revolucionado al sector bancario -incluyendo al sector bancario offshore- en gran medida. Se ha retrasado "gracias" a las rígidas regulaciones alrededor de la banca - y a la represión constante sobre el sector bancario offshore.
De modo que la gran pregunta sigue siendo: ¿Los bancos onshore, midshore y offshore tendrán una capacidad de respuesta adecuada ante los cambios?
OCT
2017
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